Как заработать на банкротстве физических лиц


Зарплата при банкротстве физического лица

Процедура банкротства физических лиц для российской правовой системы явление относительно новое. Поэтому практика применения норм закона о финансовой несостоятельности пока содержит немало вопросов. В частности, в действующем законодательстве недостаточно хорошо урегулирован вопрос с заработной платой физлиц.

Банкроты и так находятся в весьма сложном финансовом положении и у них в буквальном смысле «каждая копейка на счету» и в такой ситуации лишиться зарплаты крайне неприятно. Нередко банкроты имеют небольшую среднестатистическую зарплату, которая полностью уходит на питание, оплату коммунальных услуг и содержание иждивенцев (например, несовершеннолетних детей). Свободных денег почти не остается, поэтому гражданин и попадает в «долговую яму». Если человека лишить в такой момент еще и зарплаты, это еще больше усугубит его финансовое положение и весьма негативно отразиться на его семье.

С учетом того, что процедура банкротства может длиться более 1-1,5 лет, вопрос получения зарплаты приобретает особую актуальность. Ведь в это время физлицо не вправе получать кредиты и занимать деньги у друзей. Все такие операции отслеживаются управляющим и могут производиться только с его согласия.

Как получать заработную плату во время банкротства

После введения процедуры банкротства зарплата физлицом начинает получаться в особом правовом режиме, которому свойственны отличительные черты. Всю бухгалтерию должника и контроль за его финансами берет на себя управляющий. Происходит передача таких прав в несколько этапов.

Этап 1. Блокировка банковских счетов управляющим

Процедура банкротства начинается с блокировки всех принадлежащих физлицу банковских счетов. Согласно закону о несостоятельности все доходы гражданина в виде зарплаты или иных вознаграждений, открытых текущих счетов, депозитов формируют конкурсную массу, наряду с имуществом, которое принадлежит ему на правах собственности. Данные средства должны идти на погашение обязательств перед кредиторами.

Гражданин обязан по акту передать управляющему все имеющиеся у него банковские карты (включая зарплатную) после назначения управляющего. На это законом отводится не более 1 рабочего дня. По закону управляющий обязан сразу заблокировать все карточки, подав соответствующий запрос в финансовую организацию. Соответствующими полномочиями его наделяет ФЗ-127 О банкротстве.

Как управляющий узнает об имеющихся счетах и вкладах должника? В идеальном варианте такую информацию передает ему само физлицо на начальном этапе банкротства. Если инициатива о признании несостоятельности исходит от физлица, то он обязан указать информацию обо всех счетах и принадлежащем ему имуществе в заявлении на банкротство, подаваемом в арбитражный суд. К нему прилагаются выписки со счетов в банке с указанием их реквизитов.

Банковские организации также обязаны оповестить управляющего об имеющихся у гражданина счетах в течение 5 дней после того, как им стало известно о старте в отношении их клиента процедуры банкротства. Выявление действующих депозитов также входит в обязанности управляющего.

Этап 2. Открытие спецсчета управляющим

В целях сокращения временных затрат на контроль за финансовыми потоками должника и снижения издержек на оплату банковских услуг (в виде стоимости банковского обслуживания) управляющий открывает единый счет, на котором впоследствии аккумулируются все денежные средства физлица.

Спецсчет открывается на имя управляющего в соответствии с 138 ст. 127-ФЗ. Он может быть открыт в любом банке. Стоит отметить, что за открытие такого счета предусмотрена комиссия до 3-4 тыс.р., которая в конечном итоге перекладывается на плечи физлица. На открытый счет поступает не только зарплата, но и выручка от проведенных торгов в отношении имущества физлица, а также от прямой продажи.

Альтернативой спецсчету является переоформление текущих счетов физлица на имя управляющего.

Средства со спецсчета расходуются только на погашение кредиторских требований, судебных и процессуальных издержек (например, на организацию торгов, публикацию сведений и пр.), выплату вознаграждения управляющему, оплату труда внешних специалистов, привлекаемых управляющим (например, экспертов или оценщиков).

В иных целях использовать спецсчет недопустимо, подобные сделки могут быть аннулированы. Закон предусмотрел за это ответственность не только для управляющего, но и для банков. Они могут быть наказаны за проведение различных незаконных операций со средствами физлица-банкрота, за чрезмерное злоупотребление своим положением и различные махинации. Так, если спецсчет по стечению обстоятельств был открыт в банке-кредиторе, то он не имеет права в безакцептном порядке списывать с него средства в счет погашения своего долга в обход предусмотренной очередности.

Этап 3. Уведомление работодателя

Управляющий уведомляет работодателя о том, что он обязан перечислять зарплату должника на спецсчет. Уведомление обязательно имеет письменную форму и передается под подпись или направляется заказным письмом с уведомлением о вручении в бухгалтерию по месту работы. Работодатель не вправе игнорировать поступившее требование, так как на получение денег напрямую должником вводится мораторий. Выдача зарплаты и прочих трудовых доходов может совершаться только в пользу управляющего.

Открыть счет в другом банке и начать получать зарплату через него должник не вправе. Для банков также предусмотрена ответственность за проведение операций по счетам физлица, находящегося в стадии банкротства.

Возможна ситуация, когда физлицо получает зарплату наличными. При таком варианте должник обязан регулярно сдавать зарплату управляющему для пополнения конкурсной массы. Если же физлицо будет скрывать свои доходы, то при обнаружении этого факта суд может постановить не освобождать его от долговых обязательств (по аналогии, если бы он скрывал имущество, подходящее под реализацию).

Таким образом, физическое лицо в процессе банкротства лишается права свободно распоряжаться своей зарплатой. После введения данной процедуры все финансы контролирует назначенный управляющий. Но не будет же управляющий оплачивать счета за связь и услуги ЖКХ вместо должника, переводить алименты, покупать ему продукты и одежду и пр. Поэтому управляющий обязан выделять ежемесячно определенную сумму должнику на текущие расходы в размере прожиточного минимума. Такие жесткие меры необходимы для недопущения злоупотреблений со стороны физлица.

Расходы на жизнь - прожиточный минимум

Судебная практика указывает на то, что при определении положенной к выплате должнику суммы из его зарплаты должен соблюдаться баланс интересов между интересами кредиторов и правом физлица на достойную жизнь. Но каких-то четких указаний относительно суммы в твердом или процентном исчислении закон и судебная практика не содержат.

По общим правилам с должника не могут удерживать более 50% от его зарплаты, но эта сумма может быть уменьшена до 20% и менее в зависимости от специфики ситуации. Указанное правило не распространяется когда зарплата физлица равна или меньше прожиточного минимума.

Сумму, которую ежемесячно будет отчислять управляющий физлицу на жизнь, определяет суд. Обычно им учитывается действующий региональный прожиточный минимум и социальная категория физлица. Гражданам стоит не ждать вынесения определения суда и самим обратиться с ходатайством о выделении им средств в определенном размере (не обязательно по величине прожиточного минимума).

В нем им необходимо указать на величину ежемесячных трат физлица (их желательно подтвердить документально) и сумму, которую он хотел бы получать на руки. При этом могут учитываться их регулярные траты на продукты, оплату коммунальных услуг, детского сада для детей, мобильной связи, покупку одежды и медикаментов и пр. Также ходатайство должно содержать установленный на текущий момент прожиточный минимум в регионе со ссылкой на соответствующее постановление или законодательный акт.

Такие ходатайства рассматриваются судом в соответствии со ст.60 о банкротстве. На основании их рассмотрении суд определяет денежную сумму, которая исключается из конкурсной массы.

Как объявить себя банкротом

Вам нужно хорошенько подумать о том, чтобы объявить себя банкротом. Узнайте больше о том, что это значит, а затем поговорите с бесплатным консультантом по долгам о том, является ли банкротство лучшим способом погасить или погасить ваши долги.

Эта информация предназначена для вас, только если вы живете в Англии или Уэльсе.

Что такое банкротство?

  • позволяет начать все сначала
  • списывает все долги, которые вы можете доказать
  • Если у вас есть какие-либо активы, они будут взяты и использованы для выплаты ваших долгов.

Как подать заявление о банкротстве

Если вы подаете заявление о банкротстве, вы должны заполнить онлайн-заявку и создать онлайн-аккаунт.

Вам необходимо предоставить информацию о вашем:

Включая любые письма, полученные от судебных приставов или судебных исполнителей.

Ваше заявление будет рассмотрено официальным судьей, работающим в Службе несостоятельности. Они решат, стоит ли вас обанкротить.

Обычно вы получаете решение в течение 28 дней после подачи заявления.

Есть много способов справиться с долгами, и банкротство может быть не лучшим решением для вас.

Вы можете узнать больше о том, как подать заявление о банкротстве онлайн на сайте GOV.UK.

Сколько стоит стать банкротом?

?

PPI и банкротство в Англии и Уэльсе

Если вы станете банкротом, все успешные иски о неправомерной продаже PPI будут выплачены в вашу конкурсную массу, а не вам. Не предъявляйте никаких претензий самостоятельно, так как вы можете оказаться вне своего кармана, если заплатите какие-либо сборы или комиссионные компании, занимающейся претензиями.Узнайте больше на сайте GOV.uk.

Подача заявления о банкротстве стоит 680 фунтов стерлингов, и вам нужно будет оплатить эту сумму перед подачей заявления.

Если вы не можете позволить себе оплату, вы можете оплатить ее в рассрочку.

Чтобы узнать больше об этом, обратитесь в справочную службу о несостоятельности.

Не забудьте поговорить с бесплатным консультантом по долгам, прежде чем платить комиссию, чтобы убедиться, что банкротство - лучшее решение для вас.

Что произойдет после того, как я обанкротусь?

После того, как вы обанкротитесь, в течение двух недель после получения вашего постановления о банкротстве будет назначен официальный управляющий.

Оценит ваше:

  • доход
  • активов и
  • расходных материалов.

Для того, чтобы решить, как их можно использовать для погашения своих долгов.

Вас также могут пригласить на собеседование с официальным приемником.

Ваши кредиторы должны предъявить доверенному лицу официальное требование о выплате причитающихся им денег.

Вы не можете делать им прямые платежи, и они не могут требовать от вас оплаты.

По прошествии определенного периода времени (обычно один год) большая часть ваших непогашенных долгов списывается, и вы можете начать все сначала.

До тех пор, пока вы не будете освобождены от ответственности за банкротство, вы останетесь под действием ограничений банкротства.

Например, вы не сможете подать заявку на получение кредита в размере 500 фунтов стерлингов или более, не сообщив кредитору о банкротстве.

Вы можете проверить дату выписки онлайн с помощью Индивидуального реестра несостоятельности.

Любой кредит, который вы получите, вероятно, будет дорогим как сейчас, так и в будущем.

Банкротство

влияет на ваш кредитный рейтинг, и агентства кредитной истории будут хранить ваши данные в файле не менее шести лет.

Кому подходит банкротство?

Если у вас нет реального способа выплатить долги и немного активов, то банкротство может быть подходящим вариантом.

Если вы домовладелец, вам стоит рассмотреть другие варианты, потому что банкротство подвергает ваш дом риску быть проданным, если в нем достаточно капитала.

Если вы арендатор, ваш домовладелец может подать заявление о выселении вас на законных основаниях, если у вас возникнет задолженность по арендной плате.

Очень важно, чтобы вы не принимали решение о банкротстве в одиночку.Сначала поговорите с бесплатным консультантом по долгам.

Могу ли я стать банкротом?

Минимальный уровень долга, по которому кто-то, кому вы должны деньги, может принудить вас к банкротству, составляет 5000 фунтов стерлингов.

Процесс банкротства другой.

Однако крупные кредиторы редко используют эту возможность и предпочтут работать с вами, чтобы найти другой способ погашения ваших долгов.

Вы можете узнать больше о том, что произойдет, если кто-то попытается обанкротить вас через правительство.Веб-сайт Великобритании.

Получите бесплатную консультацию о банкротстве

Всегда лучше обсудить все с опытным консультантом по долговым обязательствам, прежде чем вы решите подать заявление о банкротстве.

Это потому, что решение проблемы долга, которое лучше всего для вас, зависит от ваших личных обстоятельств.

Существуют альтернативы банкротству, такие как индивидуальные добровольные соглашения или приказы о списании долгов.

Консультант по долгу может помочь вам принять правильные решения - а это значит, что вы сможете освободиться от долгов раньше, чем вы думали.

Консультант по долгу:

  • Относитесь ко всему, что вы говорите, конфиденциально
  • дать совет о том, как лучше управлять своими деньгами
  • Никогда не осуждайте вас и не заставляйте чувствовать себя плохо из-за вашей ситуации
  • предлагает способы работы с долгами, о которых вы могли не знать.
  • всегда будет рад поговорить с вами, независимо от того, мала ли ваша проблема или велика
  • проверьте, что вы подали заявку на получение всех доступных вам льгот и прав.

Возможно, вам потребуется всего лишь один разговор с опытным консультантом по долгам, чтобы убедиться, что ваш план по управлению или погашению ваших долгов является правильным для вас.

Если вам нужна дополнительная поддержка или вы не знаете, с чего начать, вы не одиноки.

Почти половина людей в долгах сказали нам, что они не уверены в том, как лучше всего выплатить свои долги, и именно здесь консультант по долгам действительно может вам помочь.

Более восьми из десяти человек, получивших совет по вопросам долга, говорят нам, что они чувствуют меньше стресса или беспокойства и снова контролируют свою жизнь.

Люди, которые накапливают свои долги, прежде чем обратиться за советом, часто находят:

  • их карты исчерпаны,
  • вещи вышли из-под контроля
  • им никто не даст взаймы, а
  • требуется гораздо больше времени, чтобы выплатить задолженность.

Вы можете связаться с консультантом по долговым обязательствам наиболее удобным для вас способом - онлайн, по телефону или лично.

Присоединяйтесь к сотням тысяч людей, которым мы помогаем каждый год, и сделайте первый шаг к освобождению от долгов.

Обратиться на сайт Службы несостоятельности открывается в новом окне

Телефон: 0300 678 0015
С понедельника по пятницу, с 9:00 до 17:00
Узнайте о стоимости звонков

.

Следует ли подать заявление о банкротстве? | Money Girl

Если вы когда-нибудь были чрезмерно в долгах, вы, возможно, задавались вопросом, следует ли вам подавать заявление о банкротстве. Я расскажу вам о преимуществах и недостатках объявления о банкротстве, правду о 5 распространенных мифах и о том, когда банкротство может быть правильным решением для вас.

Что такое банкротство?

Купить сейчас

Будучи партнером Amazon и партнером Bookshop.org, QDT зарабатывает на соответствующих покупках.

Банкротство - это система федеральных законов, которая позволяет физическим и юридическим лицам избавляться от долгов, чтобы они могли начать новую финансовую жизнь. Он был создан, чтобы помочь честному, но неудачливому должнику построить новое будущее без давления со стороны кредиторов, пытающихся взыскать уже существующие долги.

Какие бывают виды банкротства физических лиц?

Наиболее распространенные виды банкротства физических лиц называются главой 7 и главой 13:

  • Банкротство по главе 7 ликвидирует все ваши активы, не освобожденные от налога, для выплаты кредиторам.Как правило, это лучший вариант, если у вас большой необеспеченный долг, например медицинские счета и кредитные карты, и небольшой доход.
  • Глава 13 банкротства реорганизует или регулирует ваш долг с использованием плана погашения. Это лучший вариант, если у вас есть доход, но вы хотите избежать потери права выкупа своего дома или вам нужно время, чтобы погасить непогашенные долги.

Преимущества подачи заявления о банкротстве

Непосредственным преимуществом подачи заявления о банкротстве является «автоматическое приостановление», которое предупреждает ваших кредиторов о том, что они должны прекратить попытки взыскать с вас деньги.Приостановление запрещает кредиторам звонить вам, отправлять письма о взыскании задолженности, подавать судебные иски, взыскивать вашу заработную плату или конфисковывать какие-либо из ваших активов, за исключением некоторых случаев, таких как сбор алиментов и алиментов.

Если ваше дело о банкротстве будет успешным, суд выдаст вам разрешение на погашение определенных долгов, что означает, что вам не придется их возвращать.

Недостатки подачи заявления о банкротстве

Заставить своих кредиторов исчезнуть - это похоже на мечту, не так ли? Но у заявления о банкротстве есть и обратная сторона.За исключением редких случаев, он не погашает долги по ипотеке, студенческим ссудам, налогам, алиментам или алиментам. Кроме того, в результате банкротства вы можете потерять некоторую не подлежащую освобождению собственность собственность, поскольку суд может постановить ее продать.

Объявление банкротства также может иметь разрушительные последствия для вашего кредитного рейтинга. Конечно, ваша оценка может быть уже низкой, если вы задержали платежи по счетам или ссуде. После того как вы подадите заявление о банкротстве, национальные агентства кредитной информации должны указать это в вашем кредитном отчете.Банкротство главы 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, а глава 13 появляется в течение 7 лет.

Даже если вы навсегда откажетесь от долга, наличие банкротства в вашем кредитном отчете может повредить не только вашей способности претендовать на будущий заем или кредитную карту. Компания или частное лицо, которое оценивает потенциальных клиентов, арендаторов или сотрудников, проверяя их кредитоспособность, может использовать ваше банкротство против вас. Например, они могут поднять ваши страховые ставки, увеличить размер гарантийных взносов, отклонить вашу заявку на аренду или отказать вам в хорошей работе.

5 мифов о банкротстве

Наличие банкротства в вашем кредитном отчете может повредить не только вашей способности претендовать на будущую ссуду или кредитную карту.

Важно отделять факты от вымысла, когда речь идет о задолженности или заявлении о банкротстве. Вот 5 распространенных мифов, которые явно неверны:

Миф № 1: Вы можете объявить о банкротстве, заявив об этом публично

В эпизоде ​​сериала « The Office », когда у Майкла Скотта затруднено финансовое положение, он кричит: «Я объявляю банкротство!» Его бухгалтер Оскар говорит: «Эй, я просто хочу, чтобы вы знали, что нельзя просто сказать слово банкротство и ожидать, что что-нибудь произойдет.Майкл отвечает: «Я этого не говорил, я заявил об этом».

Конечно, Оскар прав. Для подачи заявления о банкротстве обычно требуется оплата гонорара, консультирование по кредитным вопросам и предоставление множества юридических документов и раскрытия финансовой информации.

Миф № 2: Заявить о банкротстве можно только один раз

Вы точно можете заявить о банкротстве не раз в жизни. По факту:

  • Вы можете получить освобождение от банкротства по главе 7 (вид, при котором ликвидируются ваши активы) один раз в 8 лет
  • Вы можете получать освобождение от банкротства по главе 13 (вид, который предусматривает план выплат) каждые 2 года

Кроме того, если вы завершите главу 7, вы должны подождать 6 лет, прежде чем получите выписку по главе 13.И если вы получили главу 13, вы должны подождать 4 года, чтобы получить выписку по главе 7.

Миф № 3: Банкротство вредит вашей супруге

Если вы состоите в браке, заявление о банкротстве не повлияет на кредитоспособность вашего супруга. Однако, если вы изо всех сил пытаетесь выплатить долг, который принадлежит вам обоим, вам следует вместе подать заявление о банкротстве. В противном случае кредиторы просто потребуют выплаты всей суммы от супруга, не подавшего документы.

Миф № 4: За деньги можно попасть в тюрьму

Что бы ни говорили, особенно агрессивный сборщик долгов, давать деньги - это не против закона.В Соединенных Штатах не существует тюрьмы для должника.

Кредиторы могут подать на вас в суд, привлечь к суду, удержать вашу собственность и удержать вашу заработную плату, но они не могут отправить вас в тюрьму. Вы можете быть арестованы только в случае совершения преступления, например мошенничества, сокрытия имущества во избежание судебного приговора или отказа от уплаты подоходного налога.

Миф 5: Банкротство - дорогое удовольствие

Сборы за регистрацию банкротства по главам 7 и 13 различаются, но не превышают 300 долларов. Реальные расходы - это найм адвоката, которые могут варьироваться от 2000 до 4000 долларов, в зависимости от фирмы и выбранного вами типа банкротства.Вы можете подать заявление о банкротстве без адвоката, но я не рекомендую это делать, потому что законы сложные.

Хотя это звучит дорого, в некоторых случаях вы можете понести гораздо более высокие расходы в виде процентов и штрафов по долгам, которые у вас нет возможности выплатить. В конечном итоге это может быть более вредным для вашего финансового будущего, чем объявление о банкротстве.

Когда подавать заявление о банкротстве

Если вы можете уменьшить свои долги или разработать выгодный план платежей с кредиторами, это всегда гораздо лучший вариант, чем подача заявления о банкротстве.Во-первых, вам следует изучить альтернативы, такие как консультирование по кредитным вопросам, финансовый коучинг, переговоры с кредиторами, консолидация кредитных карт, изменение ссуды и рефинансирование ссуд.

Рассмотрите возможность банкротства, если вы не можете выполнить свои финансовые обязательства по следующим причинам:

  • Вы были без работы в течение длительного периода времени и не имеете дохода или сбережений по безработице.
  • Вы не уплатили налоги.
  • Ваш дом находится на грани потери права выкупа.
  • У вас есть зарплата, которую выдают.
  • У вас есть незавершенные судебные процессы по просроченным счетам.

Ситуация у всех разная, поэтому обязательно обращайтесь за профессиональной помощью, чтобы тщательно оценить свои возможности, когда вы имеете дело с серьезными, долгосрочными финансовыми проблемами.

Дополнительные ресурсы

Следуйте моему совету в Money Girl’s Smart Moves to Grow Rich , и вам больше не придется беспокоиться о банкротстве!

Офис - «Объявляю банкротство!» видео

Изображение банкротства от Shutterstock

. .

Могу ли я получить ипотеку после банкротства?

Подача заявления о банкротстве - серьезное мероприятие, к которому можно обратиться, когда долг становится непомерно большим. Это действие, которое вы можете предпринять, чтобы списать часть или все свои долги и прекратить действия по взысканию долгов, такие как судебные иски и повторное вступление во владение, при условии, что вы готовы заплатить значительную цену за то, чтобы иметь эту отметку в своем кредите на срок от семи до 10 лет, что нанесет ущерб вашей возможность получения ссуд и кредитных карт.

Если вы подали заявление о банкротстве или планируете сделать это в ближайшем будущем, вам может быть интересно, как это повлияет на вашу способность получить ипотечный кредит в будущем.Вот правда:

Хотя получить ипотечный кредит после банкротства можно, это может быть довольно сложно.

Как банкротство может повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит

Банкротство может значительно снизить ваши кредитные рейтинги, остаться в ваших кредитных отчетах и ​​повлиять на вашу способность получить кредит, включая ипотечный кредит, на срок до 10 лет. К счастью, со временем его влияние ослабевает.

Для того, чтобы кредитор даже рассмотрел возможность получения ипотеки после банкротства, ваше банкротство должно быть прекращено.Заявление о банкротстве - это постановление суда о погашении ваших долгов. Помимо проверки вашего банкротства, кредитор изучит ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность.

Перед подачей заявки на жилищный кредит рекомендуется проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться в его точности. Ищите ошибки, такие как неверная или устаревшая информация или счета, которые не были включены в вашу заявку о банкротстве, которые указаны как ее часть. Не забудьте как можно скорее связаться с кредитным агентством и оспорить любые обнаруженные вами ошибки.

Когда вы начнете подавать заявку на ипотеку после банкротства, ваш кредитор, скорее всего, задаст вам несколько вопросов о вашем банкротстве. Они могут спросить вас, когда ваше дело было прекращено, что вы сделали, чтобы получить новый кредит, и как вы оплачиваете свои счета. Желательно заранее подготовить ответы на эти вопросы, чтобы процесс подачи заявки шел гладко.

Давайте подробнее рассмотрим, как каждый вид банкротства может повлиять на вашу способность получить одобрение на получение ипотеки.

Глава 7: Ликвидация

При банкротстве по главе 7 вам придется продать свое имущество, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, медицинские счета, личные ссуды и другие виды необеспеченных долгов. Даже если этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, вы все равно сможете получить ипотеку. Вам нужно подождать, пока не пройдет достаточно времени с момента прекращения вашего банкротства, и убедиться, что у вас есть значительный первоначальный взнос и что вы работали над восстановлением своей кредитной истории.Подробнее о требуемых кредитором периодах ожидания ниже.

Глава 11: Реорганизация

Банкротство по главе 11 обычно используется предприятиями, но может быть подано и физическими лицами, если они зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на регистрацию по главе 7, или имеют больше долгов, чем разрешено в соответствии с главой 13 . Даже для тех, кто соответствует требованиям, глава 11 сложна и дорога, поэтому потребители обычно подают главу 7 или 13. Если вы достаточно долго ждали после прекращения вашего банкротства по главе 11, вы должны иметь право на получение ипотека.

Глава 13: Урегулирование долгов

Глава 13 Банкротство может дать вам возможность погасить все или часть ваших долгов в течение периода выплаты, который обычно длится от трех до пяти лет. Оставшаяся часть вашего долга будет погашена, когда период погашения подойдет к концу.

Этот вид банкротства может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет. Чтобы получить ипотечный кредит после банкротства по главе 13, вам необходимо получить разрешение от своего конкурсного управляющего, человека, который курирует ваш план погашения перед кредиторами.

Типы ипотечных ссуд, которые следует рассмотреть после банкротства

Если вы хотите попытаться получить ипотеку после банкротства, вы можете изучить ряд различных типов ссуд. У каждой ипотечной ссуды есть свои уникальные требования к заявителям о банкротстве.

Ссуды FHA

Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) находятся в ведении федерального правительства и могут позволить вам купить дом с первоначальным взносом, составляющим всего 3,5% от покупной цены. Однако недостатком ссуд FHA является то, что вам придется платить за ипотечное страхование, что приведет к более высоким ежемесячным выплатам.

Чтобы получить ипотечный кредит после банкротства с использованием ссуды FHA, вам необходимо соблюдать следующие периоды ожидания:

  • Глава 7 : два года с даты выписки
  • Глава 11 : Без периода ожидания
  • Глава 13 : Один год с даты вашего увольнения

Ссуды USDA

Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) предназначены для сельских заемщиков, которые соответствуют определенным требованиям к доходу. Это может быть хорошим вариантом, если вы хотите купить дом в сельской местности, имеете низкий или скромный доход и не имеете права на получение обычного кредита.Если вы пойдете по этому пути, возможно, вам не придется вкладывать деньги, и вы сможете обеспечить низкую процентную ставку.

Помните об этих требованиях к ожиданию, если вы заинтересованы в получении ипотеки Министерства сельского хозяйства США после банкротства:

  • Глава 7 : три года с даты вашей выписки
  • Глава 11 : Без периода ожидания
  • Глава 13 : Один год с даты вашей увольнения

Ссуды VA

Если вы ветеран или в настоящее время служите в армии, вы можете иметь право на ссуду Департамента по делам ветеранов (VA).Ссуда ​​VA не требует первоначального взноса или взимания платы за частное страхование ипотеки и может дать вам возможность зафиксировать низкую процентную ставку. Однако, если вы хотите получить ссуду VA, вам придется заплатить комиссию за финансирование, которая будет составлять процент от стоимости вашего дома.

Вот требования к ожиданию, о которых вам следует знать, если вы хотите получить ссуду VA после банкротства:

  • Глава 7 : Два года с даты вашей выписки
  • Глава 11 : Без периода ожидания
  • Глава 13 : Один год с даты выписки

Обычные ссуды

Поскольку обычные ссуды не гарантированы или не застрахованы государственными учреждениями, вы можете ожидать более строгих требований, таких как наличие хорошего кредитного рейтинга, если вы подаете заявление на получение кредита. .Если вы получите обычную ссуду и откладываете менее 20% стоимости вашего нового дома, вам нужно будет оплатить частную ипотечную страховку.

Требования к ожиданию для получения обычного кредита после банкротства следующие:

  • Глава 7 : четыре года с даты вашей выписки
  • Глава 11 : четыре года с даты вашей выписки
  • Глава 13 : Два года с даты вашего увольнения или четыре года с даты увольнения

Как получить одобрение на получение ипотеки после банкротства

Если ваша цель - получить одобрение на ипотеку после банкротства для всех этих типов ссуд, Хорошая идея - сосредоточиться на восстановлении кредита перед подачей заявления.Таким образом вы увеличите свои шансы получить одобрение и получить более выгодные условия. Вот несколько советов, которые помогут вам восстановить свой кредит:

  • Создайте бюджет : Создание бюджета включает в себя расчет ваших расходов, определение вашего дохода, установку целей сбережений и выплаты долга, а также запись расходов. Бюджет поможет вам контролировать свои расходы и избежать слишком больших долгов.
  • Оплачивайте счета вовремя : Это может показаться легкой задачей, но своевременная оплата счетов - один из самых простых способов восстановить кредит.Подумайте об автоматизации платежей, если вы часто забываете, когда они должны поступить.
  • Получите обеспеченную кредитную карту : Обеспеченную кредитную карту, как правило, легко получить, и она может помочь в получении кредита, если вы оплачиваете свои счета вовремя и полностью каждый месяц. Убедитесь, что компания-эмитент кредитной карты сообщит о ваших платежах в кредитные бюро (не все эмитенты защищенных карт) и покажет, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Заключительные мысли

Получение ипотеки - это крупное финансовое мероприятие.Если вы хотите получить ипотечный кредит после банкротства, сначала найдите время, чтобы восстановить свой кредит и улучшить свои финансы. Убедившись, что вы можете с комфортом позволить себе выплаты по ипотеке, налоги и различные другие расходы, связанные с владением домом, вы можете начать свой путь к домовладению.

.

Смотрите также