Накопительные вклады банков
Если у вас имеются сбережения, пусть даже небольшие, в кризис у вас есть большой риск их потерять. Чтобы этого не произошло, оформляйте банковские вклады, и не просто вклады, а накопительные, ведь лучшего инструмента для накопления, чем банковские вклады, еще не придумали.
Накопительные вклады оформляются на 1-6 или 12 месяцев. Минимальная сумма депозита в разных финучреждениях разная, но чаще всего встречается требование по минимальной сумме в размере 500-1000 грн, или 100$, или евро. Кроме этого, банки предъявляют ограничение по сумме пополнения, как правило, минимальный страндартный порог находится в пределах 100 или 500 грн (50-100$, евро).
Минимальная сумма пополнения устанавливается с учетом того, чтобы клиент мог откладывать удобную для него сумму, но в то же время, банку не выгодно, если сумма будет слишком маленькой, поскольку в таком случае ему не выгодно будет покрывать операционные расходы.
Если вы решились открыть накопительный вклад, то в первую очередь обратите внимание на то, какой способ пополнения предлагает банк. Лучшим способом считается пополнение счета безналичными платежами: через установление постоянного поручения на перечисление с карточного или текущего счета с помощью платежной карты через киоски самообслуживания или Интернет-банкинг.
Если открывается вклад с ежемесячной выплатой процентов, то клиент с помощью карты может снять эти проценты, или через Интернет оплатить какие-либо счета. Через sms можно узнавать о зачислении процентов на карту.
Выбирая вклад, обратите внимание на то, предоставляется ли при его открытии услуга автоматической пролонгации договора, так как она позволяет избежать неприятной процедуры после окончания срока идти в банк и подписывать новые бумаги. Депозит в таком случае продлевается автоматически на тот же срок, на который он был оформлен первоначально. Но, если банк меняет условия своих депозитов, то для пролонгирования вклада будет установлена новая ставка.
Открывая накопительный вклад, нужно помнить, что существует ограничение максимальной суммы пополнения. Многие банки ставят условие, чтобы за срок действия договора клиент пополнил вклад не более чем на сумму, на которую изначально открывался депозит. Так, если клиент открывает вклад на 12 месяцев и размещает там 5 тыс. грн., то за год он сможет пополнить вклад максимум на такую же сумму. В условиях некоторых банков существует ограничение по пополнению вклада в последние 1-3 месяца действия депозитного договора.
Чем дольше срок размещения средств, тем выше процент – это основное правило накопительных вкладов.
| Срок вклада | Гривна | Доллар\евро |
| 3 мес. | 14,5–16% | 2,5–5% |
| 6 мес. | 15–20% | 3,5–7,5% |
| 12 мес. | 16–22% | 6,5–8% |
* Проценты годовых по пополняемому вкладу в крупных банках на указанный срок, ноябрь 2012 г.
Доходность между классическими депозитами без права пополнения выше накопительных на 1-2,5 п.п. Эта тенденция обусловлена тем, что банкиры рассчитывают, что процентная ставка в 2013 году снизится.
И все-таки, в какой валюте лучше оформлять накопительные вклады, когда крайне высок риск обесценивания гривны? Наиболее доходными на сегодняшний день являются вклады в национальной валюте: ставки – 22-25% годовых. Но, чтобы уменьшить риск, лучше размещать вклады в различных валютах, и даже в таких, как швейцарский франк, британский фунт и российский рубль.
Во многом выбор валюты зависит от того, с какой целью вы открываете накопительный депозит. Если вы мечтаете поехать в Европу, значит, открывайте депозит в евро, если хотите посетить Турцию, Индию, Египет, то оформляйте вклад в долларах. Если стоит вопрос обучения детей или нужны деньги на ремонтные работы, то открывайте вклад в гривнах. Если вашей целью является приобретение земельного участка или квартиры на вторичном рынке, то открывайте накопительный долларовый счет. Если же квартира расположена в строящемся доме, то лучше накапливайте нужную сумму в гривнах. Покупка автомобиля будет зависеть от его марки: европейские марки привязаны к европейской валюте, а японские или корейские и китайские – к доллару.
Если деньги копятся на «черный день», или вы поставили для себя разные цели, то лучше всего соблюдать принцип диверсификации и разложить деньги на разные вклады в разных валютах из расчета, например: 40%/40%/20%, где 40%- доллары, 40%-евро, 20% - гривны.
Топ-10 самых доходных вкладов в гривне*
| Банк | Вклад на полгода |
| Финансы и Кредит fcbank.com.ua | 21% |
| Креди Агриколь Банк credit-agricole.com.ua | 21% |
| Проминвестбанк pib.com.ua | 20,5% |
| Брокбизнесбанк bankbb.com.ua | 20% |
| Киевская Русь kruss.kiev.ua | 20% |
| ПУМБ pumb.ua | 19% |
| Альфа-Банк alfabank.com.ua | 19% |
| Укргазбанк ukrgasbank.com | 18,3% |
| Эрсте Банк erstebank.ua | 18% |
| Кредитпромбанк kreditprombank.com | 17,75% |
Топ-10 самых доходных вкладов в долларах*
| Банк | Вклад на год |
| VAB Банк vab.ua | 10,65% |
| Киевская Русь kruss.kiev.ua | 9,5% |
| ПриватБанк privatbank.ua | 9,5% |
| Финансы и Кредит fcbank.com.ua | 9% |
| Надра nadra.com.ua | 9% |
| Кредитпромбанк kreditprombank.com | 8,95% |
| Кредит Днепр creditdnepr.com.ua | 8,4% |
| Проминвестбанк pib.com.ua | 8,25% |
| Хрещатик xcitybank.com.ua | 8,25% |
| Брокбизнесбанк bankbb.com.ua | 7,5% |
Топ-10 самых выгодных вкладов в евро*
| Банк | Вклад на год |
| VAB Банк vab.ua | 10,65% |
| Надра nadra.com.ua | 9% |
| Киевская Русь kruss.kiev.ua | 8% |
| ПриватБанк privatbank.ua | 7,5% |
| Проминвестбанк pib.com.ua | 7,5% |
| Кредит Днепр creditdnepr.com.ua | 7% |
| Кредитпромбанк kreditprombank.com | 6,95% |
| Хрещатик xcitybank.com.ua | 6,75% |
| Финансы и Кредит fcbank.com.ua | 6,5% |
| Брокбизнесбанк bankbb.com.ua | 6,5% |
* Из 50 крупнейших банков, данные на 08.11.2012, условия размещения уточняйте на сайтах и в отделениях банков.